校园网贷跑马圈地 低息贷款背后暗藏“猫腻”

“急用钱、先消费、能分期、还款易”，时下在泉州一些高校内，随处可见各类“大学生助学贷款”、“互联网金融平台”的小广告。近年来，一些借贷、网贷平台瞄准大学生这一群体，与此同时像趣分期、分期乐等购物平台也加快进入校园的脚步，各类校园网贷平台开始在各个高校“跑马圈地”。

门槛低且不用面签

“在学校食堂、宿舍甚至电线杆上，都能看到各种网贷的小广告。”泉州师范学院体育学院学生小林告诉记者，除了随处可见的校园网贷宣传单外，不少学生还成为校园网贷平台的代理，他们经常带着宣传单到各个宿舍推广各自借贷平台的产品，“对于有旺盛的消费需求但没有经济来源的大学生，这些宣传上‘免息’、‘分期还款’、‘还款时限长’的条件还是很有吸引力”。

据了解，大学生从这些平台获得贷款的相关手续并不复杂。记者拨打一校园网贷公司的电话，该公司一名工作人员告诉记者：“借款只需身份证、学生证，如果能在借贷平台登记、绑定本人银行卡最好；另外还要填写父母及四个同学的电话。”在借款平台系统上提交资料，线下面签进行审核认证后，学生就能在线上进行分期消费，或在银行账户里收到贷款。“现在各个平台都在抢学生客户，审核并不需要什么门槛，一般通过视频或者QQ聊天核对下填报内容，就能获得贷款。”该工作人员称，本科学生最高可贷3万元，最长可以分18个月还款。

走访中，记者粗略统计，种类繁多的学生网贷平台可分三类：一类是本地P2P贷款平台，以“大学生助学贷款”为名推广购物、提现的借款服务；二是学生分期购物网站，如趣分期、分期乐等；三是京东、淘宝等电商平台上购物结合借贷的“京东白条”、“蚂蚁花呗”等信贷业务。

招聘学生推销业务

那么网贷平台如何进入高校，深入学生圈，并一步步拓展校园贷款市场？“老乡是一个校园网贷平台的城市经理，通过他的介绍，去年我成为校园经理。”大三学生小陈说，“其他一些校园经理也是在校大学生，网贷公司通过贴吧、传单、QQ招聘兼职代理。”

小陈告诉记者，校园网贷平台都设有专门部门负责全国校园市场业务的管理工作。“佣金的形式是底薪加分红，根据业务表现，多劳多得。主要任务是发展同学成为客户，平时在线上接收每月需要完成的任务量，在学校里发传单、张贴海报，提成一般是客户贷款的2%。”小陈说，“如果当月任务量没有完成，就会受到上级代理批评，还会扣工资。若想要业绩好，校园代理们就会继续发展下线，组建自己的地推团队，在宿舍区‘扫楼’宣传贷款产品，推荐同学下载贷款平台APP，组织学生参加分期购物贷款活动。”

不少人“拆东墙补西墙”

记者从本地一校园网贷代理处了解到，单以1万人左右的校园为片区计算，一个月该片区就有两三百名学生借款，每月贷款总额能达七八十万元。“大多数学生借款是用于消费，比如购买手机、电脑、化妆品、服装，也有些学生借款用于创业等。”

为购买一台Surface平板电脑，华侨大学大二学生小严去年通过京东白条贷款9386元，分24期还款，每月固定还款438元。“这笔每个月额外的支出让我的生活捉襟见肘”，小严坦承道，每个月生活费1000元，扣除固定还款后只剩下500元左右，加上必须支出的伙食费、电话费、书本费，经常过得入不敷出。“一想到两年时间里，吃每顿饭都要精打细算，是否参加集体活动也要考虑资金问题，我已经后悔贷款买这台电脑了。”

最困扰大四学生小灿的一件事，就是之前借的校园贷款。今年4月，小灿在京东白条上借了1000元，贷款到期时由于资金不足，只好又在名校贷上借了2000元。“这2000元本来计划一半还贷款，一半月末再还名校贷，但是不知不觉将剩下的1000元也花光了。”小灿说，为了还上这些债务，后来他又陆续在3-4个平台借贷，欠款也累计增加到3000多元。

“和其他人不同，我借校园贷是为了开奶茶店。”大三女生小白此前盘下一家奶茶店，“盘店的费用需要13万元左右，东拼西凑后还差5万元，就想到了校园贷款。”小白随后找到泉州一家校园网贷公司，5万元贷款的年息是18%。小白说：“奶茶店刚起步，收入并不多，我很担心年末还不上款，延期的利息太高。但从另一方面看，要不是有贷款的压力，我也不会那么努力经营奶茶店，也算是给了我一个前进的动力吧。”

贷款实际年利率或超13%

据了解，校园网贷平台往往会以低利率、分期长吸引学生，宣传材料中称贷款月利率普遍在0.99%至2.38%之间。记者在采访中了解到，实际上这类网贷并非如广告宣传里那般美好。

“通过网贷公司借了1万元，分12期还款，贷款到账前平台就告知我要扣除贷款的20%作为押金，最终拿到手只有8000元。”泉州师范学院航海专业的陈同学说，“客服说如果逾期不还，平台将对其应付账款每天征收1%的利率，或直接扣除5%-20%的押金。”

一方面平台扣下贷款5%—20%的押金，另一方面在“低息”背后也存在着“猫腻”。以一个分期购物平台上24个月分期付款，原价4488元的 iphone 6s 16G为例，该平台上标明若以24个月为还款期限，每个月需还款226.41元。这226.41元是怎么算出来的？

据了解，该平台是通过等额等息的方式计算每个月应付金额，其中包括本金和利息，该平台称为服务费。对此，三个来自不同大学的大学生计算该分期付款的年化利率，得出的结果分别是13.73%、19.08%、20.8%。“平台算法其实并不是标准等额本息还款，每月的利息都是按照初始本金来算；真正的等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的。”一校园代理透露，“大部分情况下，学生们算不清实际利息，他们主要还是奔着容易借到钱的结果。”